Fórmula y método
Esta calculadora genera el cuadro completo año a año por el sistema francés. Los intereses de cada periodo se calculan sobre el capital que queda pendiente, así que al principio se paga sobre todo interés y al final casi todo capital.
- Introduce el importe financiado, el interés anual y el plazo en meses.
- La cuota constante se obtiene con la fórmula del sistema francés.
- Los intereses de cada mes son el capital pendiente por el interés mensual.
- La diferencia entre cuota e intereses amortiza capital y reduce el pendiente para el mes siguiente.
Ejemplos resueltos
Cómo cambia el reparto de la cuota
- 200.000 € al 3 % a 300 meses: cuota de 948,42 €.
- Mes 1: intereses 200.000 × 0,0025 = 500 €; capital 448,42 €.
- Mes 150: el pendiente ha bajado, los intereses rondan los 300 € y el capital los 648 €.
La cuota no cambia nunca, pero su composición se invierte a lo largo del préstamo.
Por qué amortizar pronto ahorra más
- En los cinco primeros años de ese préstamo se pagan unos 56.900 € en cuotas.
- De ellos, alrededor de 28.400 € son intereses.
- En los cinco últimos años, los intereses apenas superan los 4.000 €.
Amortizar al principio elimina cuotas cargadas de intereses; hacerlo al final elimina cuotas que ya eran casi todo capital.
Qué contiene cada fila del cuadro
| Columna | Qué significa |
|---|---|
| Año | Periodo al que corresponde la fila |
| Cuota | Importe constante que se paga cada mes |
| Intereses del año | Parte de las cuotas del año que se va en intereses |
| Intereses acumulados | Suma de todos los intereses pagados hasta ese punto |
| Capital pendiente | Lo que aún se debe al banco al cerrar el año |
Cuándo usar esta calculadora
- Ver cuánto capital habrás amortizado dentro de X años.
- Saber cuánto deberías si vendieras la vivienda a mitad del préstamo.
- Comprobar que el cuadro que entrega el banco cuadra.
- Decidir el mejor momento para una amortización anticipada.
Errores frecuentes
- Suponer que a mitad de plazo se ha pagado la mitad del capital: en el sistema francés se ha pagado bastante menos.
- Confundir el capital pendiente con el importe a cancelar, que puede llevar comisión de amortización.
- Olvidar que en una hipoteca variable el cuadro se recalcula en cada revisión del tipo.
Ten en cuenta
El resultado depende de la calidad de los datos introducidos y del redondeo mostrado. Comprueba los supuestos antes de tomar una decisión importante.
Fuentes y revisión
Metodología matemática documentada · CalculadoraDeWeb
Revisión editorial y matemática: CalculadoraDeWeb.
Última revisión:
Preguntas frecuentes
¿Qué es el sistema francés de amortización?
El más común en España: cuota constante durante toda la vida del préstamo, con más intereses al principio y más capital al final.
¿Cuánto he amortizado a mitad de plazo?
Bastante menos de la mitad. En un préstamo a 25 años al 3 %, a los 12 años y medio se ha amortizado en torno al 40 % del capital.
¿Por qué mi cuadro no coincide con este?
Porque el banco puede aplicar comisiones, seguros vinculados, redondeos distintos o una revisión de tipo si la hipoteca es variable.